Die Zinswende wirkt zuerst bei neuen Geldanlagen
Die Zinswende hat dazu geführt, dass für alle neuen Geldanlagen und auch für neu abgeschlossene Kreditverträge beinahe historisch niedrige Zinsen vereinbart werden können. Dies ist einerseits schlecht für alle Sparer, Kreditnehmer können sich im Gegensatz aber über erheblich niedrigere Zinslasten und damit auch Monatsraten freuen. Wer beispielsweise in der dritten November-Woche sein Geld in staatlichen Wertpapieren anlegt, der bekommt für die 1-jährige Laufzeit lediglich 0,05 % Zinsen und für die zweijährige Laufzeit werden lediglich 0,15 % Zinsen bezahlt.
Anders sieht dies bei allen Festzinsvereinbarungen aus, die Geldanleger oder Kreditnehmer zu einem früheren Zeitpunkt getroffen haben. Wer vor kurzem bei noch höheren Zinsen ein Festgeld über mehrere Monate oder Jahre abgeschlossen hat, der hat einen Anspruch auf die aus heutiger Sicht wunderbaren Zinsen während der gesamten Laufzeit. Hier sollte das Festgeld einfach unverändert weitergeführt werden, da die Bank und auch der Kunde während der Laufzeit im Regelfall keine Kündigung aussprechen können. Beim Privatkundenkredit gilt weiterhin: Eine Rückzahlung erfolgt mit monatlichen Raten. Obwohl die Kreditzinsen sicherlich 1-2 %-Punkte niedriger sind, als vor einem Jahr sollte der Kreditnehmer den Kredit am besten durchhalten. Zwar ist in der Theorie insbesondere bei langen Laufzeiten und verbleibenden Kreditbeträgen eine Kündigung und Neuvereinbarung möglich, dennoch ist davon abzuraten: In diesem Fall wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, so dass das normale “Weiterbedienen” des Kredits meist günstiger ist. In diesem Fall wirkt sich die Zinsänderung erst beim nächsten, neuen Kredit aus.
Aufpassen sollte allerdings derjenige, der einen Immobilienkredit tilgt und dessen Kreditverlängerung demnächst ansteht. Hier bieten die meisten Banken die Möglichkeit an, sich das jetzige und niedrige Zinsniveau schon jetzt verbindlich zu sichern. Der Kreditnehmer kann hierbei ein sog. “Forward”-Darlehen abschließen, das in einigen Monaten den reibungslosen Übergang vom bisherigen Kredit zum neuen Kredit ermöglicht.
Ob die Zinssenkung also tatsächlich sofort oder erst zeitverzögert bei den Menschen ankommt hängt im Wesentlichen vom vereinbarten Geschäft. Festzins und feste Laufzeit sprechen für die vollständige Zinsgarantie bis zum vereinbarten Zeitpunkt.
